火災保険の見直しガイド｜保険料を下げる5つのポイント

火災保険は一度加入したらそのまま放置しがちですが、定期的な見直しで保険料を節約できる可能性があります。特に数年前に加入した保険は、ライフスタイルの変化や保険市場の動向に合わなくなっているかもしれません。

結論として、火災保険の見直しは補償内容の最適化と複数社比較が基本で、年間数千円〜数万円の節約につながることがあります。この記事では、見直すべきタイミング、チェックすべき5つのポイント、実際に保険料が下がるケースを専門家への取材をもとに解説します。

火災保険の見直しのイメージイラスト

火災保険を見直すべきタイミング

火災保険の見直しに最適なタイミングは以下の5つです。

契約更新時

最も一般的な見直しタイミングです。更新の案内が届いたら、そのまま更新する前に他社の見積もりも取ってみましょう。

今泉

保険会社から更新の見積もりが届いたとき、保険料が高すぎるのでもっと安くできないかと相談に来るお客様が多いです。更新時は他社への乗り換えも含めて検討するチャンスです。最低でも2〜3社は比較して提案することをおすすめします。

住宅ローン完済時

住宅ローンを完済すると、銀行が求めていた火災保険の条件がなくなります。このタイミングで補償内容を自由に見直せます。

リフォーム・増築後

大規模なリフォームや増築を行った場合は、建物の評価額が変わる可能性があります。

家族構成の変化時

子どもが独立した、結婚した、などの変化があれば、家財の補償額や個人賠償責任保険の見直しが必要になることがあります。

保険料が高いと感じた時

近年の保険料値上げで負担が増えたと感じたら、見直しのタイミングです。

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の推奨・勧誘を目的とするものではありません。保険商品の詳細は各保険会社の約款や重要事項説明書をご確認ください。補償内容や保険料は保険会社・プラン・条件により異なります。

見直すべき5つのポイント

火災保険の見直しでチェックすべき具体的なポイントを解説します。

ポイント1: 水災補償の要否

水災補償は保険料に大きく影響するため、最初に確認すべき項目です。

今泉

水災のリスクは地震のリスクとともに、ピンポイントでここがリスクが高いのか低いのかということはある程度把握できます。ハザードマップでご自宅の浸水リスクを確認して、リスクが低ければ水災補償を外すことで保険料をかなり抑えられます。

国土交通省のハザードマップポータルサイトで確認できます。詳しくは火災保険の水災補償は本当にいらないのかをご参照ください。

なお、地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されません。火災保険の見直し時には、地震保険（火災保険金額の30〜50%の範囲で設定）の付帯有無も合わせて検討しましょう。

ポイント2: 個人賠償責任特約の重複確認

マネサロくん

個人賠償責任特約を複数の保険でつけていた場合、両方から保険金をもらえますか？

今泉

重複して加入しても保険金を重複して受け取ることはできません。火災保険、自動車保険、傷害保険のうちどれか一つに付帯していれば十分です。まず今加入している保険をすべて確認してください。

火災保険の見直しチェックポイントのイラスト

ポイント3: 家財の補償額

家財保険の補償額が実際の家財の価値と合っているか確認してください。

過大な補償額: 保険料の無駄
過少な補償額: いざというときに補償が不足

一人暮らしなら100万〜300万円、ファミリーなら500万〜800万円が一般的な目安です（※各保険会社の簡易評価基準を参考にした一般的な目安です。実際の家財評価額は保険会社の算定基準や家族構成により異なります）。

ポイント4: 免責金額の設定

免責金額（自己負担額）を設定すると保険料を抑えられます。

今泉

免責金額を1万円や5万円に設定するだけで、保険料が数千円安くなることがあります。小さな損害は自己負担でよいと割り切れる方は、免責金額の設定を検討してみてください。

ポイント5: 保険会社間の比較

同じ補償内容でも、保険会社によって保険料に差があります。

今泉

保険会社によって料率が異なりますので、1社だけで判断せず必ず複数社を比較してください。ここ数年は保険料率の改定が頻繁に行われていて、5年前と比べて保険料が大幅に値上がりしているケースもあります。

築古物件の見直しで効果が大きいケース

築年数が古い物件は、メンテナンス状況次第で保険料を下げられる可能性があります。

今泉

給排水管の更新工事を行った場合は、保険会社に報告すると保険料を安くしてくれるケースがあります。メンテナンスをおろそかにしているマンションはその分保険料が高くなりますし、きちんとメンテナンスしている物件は優遇されることもあるのです。

築古物件の場合、配管の更新工事やメンテナンス記録の整備が保険料削減につながることがあります。保険会社にメンテナンス状況を積極的に報告しましょう。

築古物件の保険については築30年以上の火災保険の相場で詳しく解説しています。

この記事のまとめ

火災保険の見直しは更新時・ローン完済時・家族構成変化時が最適なタイミング
水災補償の要否はハザードマップで確認し、不要なら外して保険料を抑える
個人賠償責任特約の重複を確認し、1つだけ残す
家財の補償額を実態に合わせて調整する
免責金額の設定で保険料を下げられる場合がある
同じ補償内容でも保険会社間で数万円の差が出ることがある
築古物件は配管メンテナンスが保険料に影響する
地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されないため、地震保険（火災保険金額の30〜50%の範囲で設定）の付帯も別途検討が必要

火災保険の見直しについて無料相談する

よくある質問

火災保険はいつ見直すべきですか？

契約更新時、住宅ローン完済時、リフォーム後、家族構成の変化時、保険料が高いと感じた時が見直しのタイミングです。特に5年以上前に加入した保険は、料率改定で保険料が変わっている可能性があるため見直す価値があります。

火災保険の見直しでどのくらい安くなりますか？

補償内容や保険会社によりますが、水災補償を外したり、免責金額を設定したりすることで年間数千円〜数万円の節約につながることがあります。複数社で比較すると同じ補償内容でも数万円の差が出ることがあります。

火災保険の見直しで何をチェックすべきですか？

水災補償の要否、個人賠償責任特約の重複、家財の補償額、免責金額の設定、保険会社間の保険料比較の5つをチェックしてください。

火災保険を更新せずに他社に乗り換えてもよいですか？

はい、更新のタイミングで他社に乗り換えることは自由にできます。補償内容が同等以上であれば問題ありません。更新前に複数社から見積もりを取ることをおすすめします。

マンションの配管工事をしたら保険料は安くなりますか？

給排水管の更新工事や更生工事を行ったことを保険会社に報告すると、引き受け条件が緩和され、保険料が下がるケースがあります。特に築古物件ではメンテナンス状況が保険料に影響します。