免責金額とは

免責金額とは、損害保険において保険金が支払われる際に、損害額から差し引かれる自己負担額のことです。「自己負担額」とも呼ばれ、保険契約時にあらかじめ設定します。

日本損害保険協会では、免責金額を「損害の一定額部分について、契約者などが自己負担するものとして、契約時に設定する金額」と定義しています。損害が発生した場合、保険会社は損害額から免責金額を差し引いた金額を保険金として支払います。損害額が免責金額以下であれば、保険金は支払われません。

支払保険金の計算式

免責金額がある場合の保険金は、次の計算式で算出されます。

支払保険金 = 損害額（修理費用など） - 免責金額（自己負担額）

たとえば、免責金額が5万円の契約で30万円の損害が発生した場合、保険金として支払われるのは25万円です。一方、損害額が5万円以下であれば保険金は支払われず、全額が自己負担となります。

免責金額の選択肢

火災保険では、契約時に免責金額を選んで設定します。保険会社や契約プランによって選択肢は異なりますが、一般的な設定例は以下のとおりです。

免責金額	保険料への影響
0円	最も高い
1万円〜3万円	やや安い
5万円〜10万円	安い
20万円	最も安い

損保ジャパンの「THE すまいの保険」では、契約タイプに応じて3万円、5万円、10万円などの選択肢が用意されています。また、建物外部からの物体衝突や漏水など一部の補償では、自動的に5万円の自己負担額が適用される場合もあります。

免責金額を設定する3つの目的

免責金額は、以下の3つの目的から設けられている制度です。

契約者の保険料負担の軽減

免責金額を高く設定すると、保険会社が負担するリスクが減るため、その分だけ保険料が安くなります。少額の損害については自己負担する代わりに、毎年の保険料を抑えられるという仕組みです。

保険会社の事務負担の軽減

損害が発生するたびに保険会社は損害調査や保険金の算定を行います。少額の請求が多発すると事務コストが増大するため、免責金額を設定することで少額請求を抑え、事務処理の効率化を図っています。

モラルハザードの防止

保険があることで契約者の注意が低下し、損害を防ぐ意識が薄れてしまうことをモラルハザードと呼びます。金融庁の保険商品審査上の留意点でも、免責金額の設定について「モラルリスク排除の観点から適切な検証を行った上で設定されているか」が確認事項として挙げられています。契約者自身にも一定の自己負担があることで、損害を未然に防ぐ意識が維持されます。

免責金額の選び方

免責金額を高くすると保険料は安くなりますが、事故のたびに自己負担が発生します。自分に合った金額を選ぶには、以下のポイントを考慮してください。

保険料を抑えたい場合は、5万円から10万円程度の免責金額を検討するのが一般的です。数万円の修繕費用は自己資金で対応できるという方にとっては、保険料の節約効果が大きくなります。

一方、少額の損害もしっかりカバーしたい場合は、0円または1万円程度の低い免責金額が適しています。万が一のときに自己負担が少ない安心感がありますが、保険料はその分高くなります。

どの程度の損害額なら自己資金で対応できるかを基準に、保険料とのバランスを見て判断することが大切です。

築年数による制限

火災保険では、建物の築年数によって免責金額の選択肢に制限がかかる場合があります。

特に風災（台風や暴風による損害）の補償では、築15年以上の建物について、免責金額を5万円以上に設定する必要がある保険会社があります。築年数が古い建物ほど風災リスクが高まるため、保険会社がリスクに見合った免責金額を求めるものです。

日本損害保険協会も、風水雪災等を補償する保険には「損害額の全額を補償する商品」と「一定の免責金額を設定している商品」の両方があるとしており、契約前に補償内容と免責金額の条件を確認することが重要です。

参考文献

日本損害保険協会 - 損害保険Q&A 免責金額 - 免責金額の定義と設定の目的に関するQ&A
日本損害保険協会 - 風水雪災等による損害を補償する損害保険 - 風災補償における免責金額の扱い
損保ジャパン - THE すまいの保険自己負担額とは - 火災保険の自己負担額の選択肢と保険料との関係
金融庁 - 保険商品審査上の留意点等 - 免責金額設定におけるモラルリスク排除の観点