よくある質問
お客様からよくいただくご質問にお答えします。
火災保険・水災
マンションの高層階でも水災補償は必要ですか？
高層階でも必要なケースがあります。床上浸水の直接被害はなくても、建物全体の電気・エレベーター設備への影響や、地下駐車場の浸水による共用部分の損害が発生する可能性があります。管理組合の保険内容も確認しましょう。
ハザードマップはどこを見ればいいですか？
想定浸水深、浸水継続時間、避難場所の3点を必ず確認してください。特に想定浸水深が0.5m以上のエリアは床上浸水のリスクがあります。また、近年のゲリラ豪雨を踏まえ、過去の浸水履歴も市区町村に問い合わせると安心です。
水災補償を外すとどれくらい保険料が安くなりますか？
物件や地域により異なりますが、年間数千円〜1万円程度の節約になることが多いです。ただし、万が一被災した場合の損害額は数百万円〜数千万円に及ぶことも。節約額と潜在リスクを天秤にかけて判断することが大切です。
内水氾濫とは何ですか？川から離れていても被害を受けますか？
内水氾濫は、大雨で排水が追いつかず、マンホールや側溝から水があふれ出す現象です。川の氾濫（外水氾濫）とは異なり、都市部のどこでも発生する可能性があります。近年のゲリラ豪雨で被害が増えており、川から離れた地域でも注意が必要です。
火災保険・築古物件
築50年以上の古い家でも火災保険に入れますか？
入れる場合が多いです。築年数だけでなく、メンテナンス履歴やリフォーム状況、電気設備の状態なども審査のポイントになります。ただし、保険会社によって引受基準が異なるため、複数社に相談することをおすすめします。
築50年以上の家の火災保険料の相場はいくらですか？
「相場」は一概に言えません。保険料は築年数よりも「構造級別」（木造・鉄骨・RC）が大きく影響します。また、補償内容や保険金額の設定によっても大きく変わります。まずは現状を専門家に相談し、適切な見積もりを取ることをおすすめします。
古い家の保険金額はどう設定すればいいですか？
「家の価値がほぼゼロだから」と低く設定するのは危険です。火災で全焼した場合、同じ場所に同程度の家を建て直す費用（再調達価額）で設定するのが基本。時価額で設定すると、実際の再建費用を大きく下回る保険金しか受け取れない可能性があります。
火災保険・マンション
火災保険・別荘
火災保険・賃貸経営
大家の火災保険と入居者の火災保険は何が違いますか？
入居者の保険は「家財」と「借家人賠償責任」が中心で、建物自体は補償しません。大家の保険は「建物」を補償し、共用部分（廊下、階段など）の事故にも対応します。入居者が保険に入っていても、大家として建物の保険は必須です。
大家向け火災保険で必須の特約は何ですか？
「施設賠償責任保険」と「家賃収入補償」は外せません。施設賠償は共用部分での事故による賠償に備え、家賃収入補償は火災等で建物が使えなくなった際の収入減を補填します。事業継続の観点から、この2つは必ず検討しましょう。
入居者の孤独死に備える保険はありますか？
はい、近年は「孤独死保険」や「家主費用特約」を扱う保険会社が増えています。原状回復費用、遺品整理費用、空室期間の家賃損失などを補償します。高齢化社会で相談が増えているリスクなので、アパート経営者は検討をおすすめします。
サイバー保険
中小企業でもサイバー保険は必要ですか？
パソコンを使っている限り、企業規模に関係なくサイバー攻撃のリスクがあります。最近の攻撃は無差別型が主流で、セキュリティの弱い企業から順に狙われます。パソコン1台の調査費用だけで100万円かかるため、年間数万円の保険料で備えておく価値は十分にあります。
フォレンジック調査とは何ですか？費用はどのくらいかかりますか？
サイバー攻撃を受けた際に、パソコンやサーバーを1台ずつ調べて攻撃の経緯や被害範囲を特定する専門調査です。費用はパソコン1台あたり約100万円で、複数台の調査が必要になるため、中小企業でも数百万円から1,000万円以上になることがあります。サイバー保険の主要な補償項目です。
サイバー保険の保険料はどのくらいですか？
最もシンプルなプランであれば年間数万円から加入できます。売上規模が数千万円から1億円程度の中小企業で年間約10万円、数十億円規模で約100万円が目安です。売上規模や業種、補償内容によって保険料は変わります。パソコン1台の調査に100万円かかることを考えると、合理的な投資といえます。
サイバー保険の補償範囲はどこまでですか？
サイバー保険は損害賠償責任、事故対応費用、利益損害の3つを柱に補償します。実際に最も使われるのは事故対応費用の補償で、フォレンジック調査費用、通知費用、超過人件費などが中心です。利益補償はオプションとして付帯する形が一般的で、保険金額は最低1億円の設定が推奨されています。
中小企業のランサムウェア被害額はどのくらいですか？
事故対応費用だけで1,000万円を超えるケースがあります。実際の事例では、フォレンジック調査やシステム復旧などで約1,200万円の保険金が支払われました。情報漏洩がなくても調査費用と復旧費用だけで高額になり、情報漏洩が発生すればお詫び費用や賠償金がさらに加わります。
テレワーク中のサイバー事故でもサイバー保険は使えますか？
自宅Wi-Fiやコワーキングスペースなど、アクセス場所に関係なく業務中の事故であれば基本的にサイバー保険の補償対象です。ただし、多要素認証の導入やOSの更新など最低限のセキュリティ対策を実施していることが前提条件となります。対策を怠っていた場合は補償が制限される可能性があります。
サイバー攻撃からの復旧にはどのくらいの期間がかかりますか？
事前準備の状況により数日から1年以上まで大きな差があります。バックアップやインシデント対応マニュアルが整備されている企業は数日から1ヶ月で復旧できますが、準備がない場合は半年から1年以上かかることもあります。保険金の着金スピードも事前準備に大きく左右されます。
個人情報漏洩の損害賠償額はどのくらいですか？
お詫び費用の相場は1人あたり500円で、1万件漏洩すれば500万円、10万件なら5,000万円です。賠償請求に発展した場合は1件あたり数千円から数千万円になることもあります。サイバー保険で賠償金やお詫び費用をカバーできますが、実際に最も多い補償利用は事故対応費用です。
D&O保険
非上場企業でもD&O保険は必要ですか？
必要です。非上場企業でも共同経営者からの株主代表訴訟、事業承継時の責任追及、従業員からのハラスメント訴訟など、役員個人が賠償責任を問われるケースは増えています。年間数十万円程度から加入でき、数億円規模の賠償リスクに備えることができます。
役員が訴えられたときの弁護士費用と賠償額はどのくらいですか？
弁護士費用は数百万円から数千万円、損害賠償金は数千万円から数億円になることがあります。日本の訴訟制度では勝訴しても弁護士費用の全額を相手方に請求できないため、訴えられた時点で大きな経済的損失が発生します。D&O保険は勝敗にかかわらず弁護士費用と賠償金の両方を補償します。
部下のハラスメントで役員が訴えられることはありますか？
はい。ハラスメントの問題を認識していたのに放置した場合や、再発防止策を取らなかった場合、管理監督責任として役員個人が訴えられます。退職代行サービスの普及で訴訟リスクは急増中です。D&O保険は管理監督責任を補償しますが、役員本人がハラスメントの加害者の場合は補償対象外です。
善管注意義務違反とは何ですか？どうすれば避けられますか？
善管注意義務とは、役員が経営判断を行う際に求められる注意義務です。結果の失敗だけで違反と判断されることは通常なく、判断に至るプロセスの合理性が重視されます。事前調査、専門家への相談、取締役会での議論、議事録の保存を徹底することで、責任を免れる可能性が高くなります。
社外取締役にはどのようなリスクがありますか？
社外取締役は常勤の取締役と同じ善管注意義務を負い、経営判断のミスで個人として賠償責任を問われます。名前を貸しただけでも取締役会の決議に賛成したとみなされ責任が生じます。D&O保険がない会社への就任を断るケースも増えており、就任前に保険の加入状況を確認することが必須です。
D&O保険はどのような損害をカバーしますか？
損害賠償金、弁護士費用などの争訟費用、会社が役員に補償した費用の3つが主な補償対象です。経営判断の失敗、株主代表訴訟、ハラスメントの管理監督責任など幅広いケースに対応します。ただし、役員本人の故意による不正行為やハラスメントの加害行為は補償対象外です。
D&O保険の保険料はどのくらいですか？
非上場の中小企業であれば年間数十万円程度から加入できます。補償額は1億円から5億円が一般的で、上場企業では10億円以上の設定も珍しくありません。保険料は会社が負担するのが通常で、会社の経費として処理できるため、役員個人の費用負担はありません。
IPO準備中にD&O保険に加入すべきですか？
はい、IPO準備段階からの加入を強くおすすめします。上場すると不特定多数の投資家が株主になり、役員の賠償リスクが飛躍的に高まります。上場前でも共同経営者間のトラブルや従業員からの訴訟リスクは存在するため、できるだけ早い段階での加入が重要です。