水災とは

水災とは、台風、暴風雨、豪雨などの自然現象が原因で発生する洪水、融雪洪水、高潮、土砂崩れ、落石といった災害によって建物や家財に損害が生じることです。火災保険で補償される事故の種類の一つですが、契約プランによっては補償を外すこともできます。

なお、津波を原因とする損害は水災の補償対象に含まれません。津波は地震や噴火に起因する現象であるため、地震保険で補償されます。火災保険だけでは津波被害に備えられない点には注意が必要です。

水災で保険金が支払われる条件

水災による損害が発生しても、すべてのケースで保険金が支払われるわけではありません。一般的に、以下のいずれかの条件を満たす場合に補償の対象となります。

建物または家財の再調達価額に対して30%以上の損害が生じた場合
居住部分の床を超える浸水（床上浸水）が発生した場合
地盤面から45cmを超える浸水によって損害が生じた場合

床下浸水のみでこれらの条件に該当しないときは、保険金の支払い対象外です。損害の程度によっては、損害額の全額ではなく一定の割合で支払われることもあります。

水災補償が必要かどうかの判断

水災補償を付けるべきかどうかは、建物が所在する地域の浸水リスクに応じて判断します。国土交通省の「ハザードマップポータルサイト」や市区町村が公表しているハザードマップを活用して、洪水浸水想定区域や土砂災害警戒区域に該当するかを確認するのが基本です。

補償を付けた方がよいケース

ハザードマップで浸水想定区域に該当している
河川の近くや低地に建物がある
過去に周辺で浸水被害が発生している

補償を外す選択肢があるケース

高台に立地しておりハザードマップ上で浸水リスクが低い
マンションの高層階に居住している

損害保険料率算出機構の調査では、2015年度から2019年度の水災保険金の支払額は、2010年度から2014年度と比べて約5倍に増加しています。近年は短時間に大量の雨が降る集中豪雨が増えており、過去にリスクが低いとされていた地域でも被害が発生するケースが出てきています。判断に迷う場合は、補償を付帯しておくのが安心です。

水災と水濡れの違い

火災保険には「水濡れ」という似た名称の補償項目がありますが、水災とは原因も補償条件も異なります。

項目	水災	水濡れ
原因	自然災害（洪水、高潮、土砂崩れなど）	給排水設備の事故（配管の破裂、漏水など）
水の侵入元	建物の外部から	建物内部の設備から
補償条件	30%以上の損害、床上浸水、45cm超の浸水のいずれか	損害額に応じて支払い
具体例	豪雨で河川が氾濫し1階が浸水した	上階の水道管が破裂して天井から漏水した

水災の補償を外していても水濡れの補償は残る場合があり、逆もまた同様です。それぞれのリスクに応じて、個別に加入の要否を検討することが大切です。

参考文献

日本損害保険協会 - 風水雪災等による損害を補償する損害保険 - 水災を含む自然災害の補償範囲と火災保険の仕組み
損保ジャパン - THE すまいの保険水災 - 水災の定義、支払条件、床上浸水の基準
損害保険料率算出機構 - 水災に備えていますか？ - 水災保険金の支払い推移と補償付帯率
日本損害保険協会 - 水災への備え、本当に大丈夫ですか？ - 水災リスクの確認方法とハザードマップの活用