住宅ローンと火災保険の関係｜加入は義務？選び方のポイント

住宅ローンを利用して住宅を購入する際、銀行から「火災保険に加入してください」と求められます。しかし、なぜ火災保険が必要なのか、銀行指定の保険に入る必要があるのかなど、疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

結論として、住宅ローンを利用する場合、火災保険への加入は銀行から求められる事実上の必須条件ですが、銀行指定の保険に入る義務はありません。この記事では、住宅ローンと火災保険の関係、保険選びの自由度、保険料を抑えるポイントを専門家への取材をもとに解説します。

住宅ローンと火災保険の関係を示すイラスト

なぜ住宅ローンに火災保険が必要なのか

銀行が火災保険を求める理由は、融資した担保物件を保護するためです。

今泉

住宅ローンを組まれた方は、必ず銀行さんから火災保険に入ってくださいと言われると思います。銀行は数千万円を融資して、その担保として建物に抵当権を設定しています。もし火災で建物がなくなってしまったら、担保がなくなるのにローンだけが残ることになります。それを防ぐために、銀行は火災保険の加入を融資条件にしているのです。

質権設定とは

銀行によっては、火災保険に「質権設定」を求めることがあります。質権設定とは、火災で建物が損害を受けた場合の保険金の受取権を銀行に担保として差し入れる手続きです。

最近は質権設定を不要とする銀行も増えています。質権設定がない場合でも、火災保険への加入自体は融資条件として求められるのが一般的です。

銀行指定の保険に入る必要はない

銀行の担当者から火災保険を紹介されることがありますが、その保険に加入する義務はありません。

マネサロくん

銀行で住宅ローンを組むときに紹介された火災保険は割高ですか？

今泉

銀行が紹介する保険が必ずしも割高とは限りませんが、1社しか選択肢がない状態では比較ができません。最低でも2〜3社から見積もりを取って、保険料と補償内容を比較することをおすすめします。

火災保険の複数社見積もり比較のイラスト

銀行が求める最低限の条件

銀行が融資条件として求める火災保険の条件は一般的に以下のとおりです。

保険金額が建物の評価額に見合っていること
保険期間が融資期間中をカバーしていること
火災による損害が補償されること

これらの条件を満たしていれば、どの保険会社の商品でも問題ありません。

地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されず、別途地震保険への加入が必要です。地震保険の保険金額は火災保険金額の30〜50%の範囲で設定し、建物5,000万円、家財1,000万円が上限です。なお、住宅ローンの融資条件として求められるのは火災保険の加入であり、地震保険の付帯は任意であることがほとんどです。

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の推奨・勧誘を目的とするものではありません。保険商品の詳細は各保険会社の約款や重要事項説明書をご確認ください。補償内容や保険料は保険会社・プラン・条件により異なります。

火災保険の加入タイミング

住宅ローンの実行日（引き渡し日）までに火災保険が有効になっている必要があります。

準備スケジュールの目安

引き渡しの2〜3ヶ月前: 火災保険の情報収集・見積もり依頼
引き渡しの1〜2ヶ月前: 見積もり比較・保険会社を決定
引き渡しの2〜3週間前: 申し込み手続き完了
引き渡し日: 火災保険の補償開始

今泉

住宅購入の手続きはやることが多くて、火災保険は後回しになりがちです。しかし、早めに準備を始めて複数社を比較することで、保険料を数万円抑えられる可能性があります。住宅ローンの審査が通った段階で、火災保険の検討を始めるのがおすすめです。

住宅ローン完済後の火災保険

住宅ローンを完済した後、火災保険はどうなるのでしょうか。

マネサロくん

住宅ローンを完済したら火災保険も解約してよいですか？

今泉

ローンを完済しても火災保険の継続をおすすめします。ローンがなくなっても、火災や自然災害のリスクは変わりません。質権設定がある場合は解除手続きが必要ですが、保険自体は継続できます。ローン完済は保険を見直すよいタイミングでもありますので、補償内容や保険料を改めて確認してみてください。

保険の見直しについては火災保険の見直しで詳しく解説しています。

住宅ローン借り換え時の火災保険

住宅ローンを借り換える場合、火災保険の取り扱いも確認が必要です。

今泉

ローンの借り換え時は、現在の火災保険をそのまま引き継ぐことも、新しく加入し直すことも可能です。引き継ぐ場合は質権設定を新しい銀行に変更する手続きが必要です。ただし、借り換えのタイミングで保険を見直すのもよい選択です。

借り換え時に以前の火災保険を解約せず、新しい保険にも加入してしまうと二重加入になります。以前の保険の取り扱いを忘れずに確認してください。

二重加入のリスクについては火災保険の二重加入で解説しています。

住宅ローン利用時の保険料を抑えるポイント

銀行紹介の保険に即決せず、複数社から見積もりを取る
省令準耐火構造の確認（T構造になると大幅に安くなる）
ハザードマップで水災リスクを確認して不要なら水災補償を外す
5年間の長期契約で一括払い割引を利用する
免責金額を設定する

この記事のまとめ

住宅ローン利用時の火災保険は銀行から求められる事実上の必須条件
銀行が紹介する保険に入る義務はなく、自分で選ぶことが可能
引き渡し日までに火災保険が有効になっている必要がある
質権設定を求める銀行とそうでない銀行がある
ローン完済後も火災保険の継続を推奨
借り換え時は火災保険の取り扱いを確認し二重加入を防ぐ
複数社の見積もり比較が保険料節約の基本

住宅ローンの火災保険について無料相談する

よくある質問

住宅ローンを組むと火災保険は必須ですか？

法律上の義務ではありませんが、ほとんどの銀行が融資条件として火災保険への加入を求めています。事実上の必須条件と考えてよいでしょう。

銀行が指定する火災保険に入る必要はありますか？

いいえ、銀行が紹介する保険に加入する義務はありません。補償内容が銀行の条件を満たしていれば、自分で選んだ保険で問題ありません。

住宅ローンの火災保険はいつまでに加入すべきですか？

融資実行日（引き渡し日）までに火災保険が有効になっている必要があります。引き渡しの1〜2ヶ月前から準備を始めましょう。

住宅ローンを完済したら火災保険はどうなりますか？

質権設定がある場合は解除手続きが必要ですが、火災保険自体は継続できます。ローン完済後も火災や自然災害のリスクは変わらないため、火災保険の継続をおすすめします。

住宅ローンの借り換え時に火災保険はどうすればよいですか？

現在の火災保険を新しい銀行に引き継ぐか、解約して新規加入するかを選べます。引き継ぐ場合は質権設定の変更手続きが必要です。