エアコン故障は火災保険で補償される？条件を解説

「エアコンが急に動かなくなった」「落雷の後からエアコンの調子が悪い」「台風の影響で室外機が壊れてしまった」こうしたトラブルに見舞われたとき、修理費用や買い替え費用を火災保険でまかなえるのかどうか、気になる方は多いのではないでしょうか。

エアコンの故障は、落雷や風災、破損・汚損などの外的事故が原因であれば火災保険で補償される場合があります。ただし、エアコンが「建物」に分類されるか「家財」に分類されるかによって請求先の補償区分が異なりますし、経年劣化や自然故障は補償の対象外です。この記事では、エアコン故障と火災保険の関係を網羅的に解説します。備え付けエアコンと後付けエアコンの区分、補償される故障パターン、室外機の水災被害への備え、さらに電気的機械的事故特約の活用法まで、保険のプロへの取材をもとにまとめました。

エアコン故障は火災保険で補償されるのか

エアコンが壊れたとき、火災保険が使えるかどうかは「故障の原因」によって決まります。結論から言えば、外的な事故が原因であれば火災保険で補償を受けられる可能性があります。一方で、何もしていないのに壊れた自然故障や経年劣化は補償の対象外です。

火災保険の補償内容は多岐にわたりますが、エアコンに関係する主な補償は「火災」「落雷」「風災」「水災」「破損・汚損」の 5 つです。これらの補償に加入している場合、それぞれの原因によるエアコンの損害が補償されます。

エアコンへの補償が適用される前提条件

エアコンの損害に対して火災保険を使うためには、まず 2 つの条件を満たす必要があります。

• エアコンが保険の目的に含まれていること
• 損害の原因が補償対象の事故に該当すること

1 つ目の条件は、エアコンが「建物」または「家財」のどちらかとして保険の目的に設定されていなければ補償を受けられないということです。2 つ目の条件は、故障の原因が契約で定められた補償範囲内の事故でなければならないということです。

それでは、エアコンが「建物」と「家財」のどちらに分類されるのかを見ていきましょう。

エアコンは「建物」なのか「家財」なのか

火災保険では、補償の対象を「建物」と「家財」の 2 つに分けて考えます。エアコンがどちらに分類されるかによって、請求する際の補償区分が変わってきます。

備え付けエアコンは「建物」に分類される

新築住宅の購入時やマンションの引き渡し時にもともと設置されているエアコンは、建物の付属設備として「建物」に分類されます。建売住宅に標準装備されているエアコンや、マンションのオプションとして設置されたビルトインエアコン（天井埋め込み型）もこれに該当します。

建物に分類される場合、建物を対象とした火災保険の補償で請求することになります。持ち家の方は建物と家財の両方に火災保険をかけているケースが多いため、備え付けエアコンは建物の補償で対応できます。

後付けエアコンは「家財」に分類される

入居後に自分で家電量販店などで購入して取り付けたエアコンは、建物の一部ではなく「家財」として扱われます。引っ越しの際に持ち出せるものは基本的に家財という考え方です。

家財に分類される場合、火災保険の契約で「家財」を保険の目的に含めている必要があります。建物のみの契約では、後付けエアコンの損害は補償されませんのでご注意ください。

家財保険の金額目安や建物との違いについては、火災保険の家財はいくらに設定する？や火災保険と家財保険の違いの記事で詳しく解説しています。

賃貸住宅のエアコンはどう扱われるか

賃貸住宅の場合、もともと設備として付いているエアコンはオーナー（大家さん）の所有物ですので、入居者が加入する火災保険で補償するものではありません。オーナーが建物にかけている火災保険で対応します。

一方、入居者が自分で購入して取り付けたエアコンは入居者の家財として扱われます。賃貸の方が加入する火災保険の家財補償で請求する形になります。

エアコンの種類	補償区分	請求する保険
新築時の備え付け	建物	建物の火災保険
後から自分で購入	家財	家財の火災保険
賃貸の設備エアコン	建物（オーナー所有）	オーナーの火災保険

火災保険で補償されるエアコン故障のパターン

エアコンが火災保険で補償されるのは、偶然かつ突発的な事故が原因の場合に限られます。ここでは代表的な補償パターンを紹介します。

落雷による故障

雷が落ちた影響でエアコンの基板やコンプレッサーが壊れてしまうケースは、火災保険の「落雷」補償で対応できます。落雷は直撃だけでなく、近隣への落雷による過電流（誘導雷）によってエアコンが壊れた場合も補償の対象です。

夏場の雷シーズンには、落雷によるエアコン故障の報告が多くなります。落雷の後にエアコンが動かなくなった場合は、保険会社に問い合わせてみてください。

なお、落雷によるエアコン故障ではエアコン本体だけでなく、室外機の基板が損傷するケースも少なくありません。雷の後にエアコンの電源が入らない、リモコン操作を受け付けない、エラーコードが表示されるといった症状が出た場合は落雷の影響を疑ってみてください。

風災による故障

台風や突風によってエアコンの室外機が転倒したり、飛来物がぶつかって壊れたりした場合は「風災」補償の対象です。台風で室外機の架台が曲がった、強風で飛んできた瓦が室外機にぶつかったなどのケースが該当します。室外機はベランダや建物外壁沿いに設置されていることが多く、風の影響を受けやすい位置にあるため、毎年の台風シーズンには被害報告が寄せられます。

風災については、日本損害保険協会によると「台風、旋風、竜巻、暴風等により保険の対象が損害を受けた場合」に補償されるとされています。

日本損害保険協会 火災保険の概要

水災による故障

豪雨や洪水による浸水でエアコンの室外機が水没した場合は「水災」補償で対応します。ただし水災補償にはお支払いの条件があり、通常は床上浸水または地盤面から 45cm 以上の浸水が発生した場合に限られます。

室外機は建物の外壁に隣接して地面近くに設置されていることが多く、床上浸水に至らない軽微な冠水でも電気系統が壊れてしまうことがあります。この点については後のセクションで詳しく解説します。

破損・汚損による故障

日常生活で偶然にエアコンを壊してしまった場合は「破損・汚損」の補償で対応します。例えば以下のようなケースが該当します。

• 引っ越し作業中にエアコンの室内機を落として壊した
• 掃除中に誤ってエアコンのルーバー（風向き板）を折ってしまった
• 子どもがリモコンを投げてエアコン本体にぶつけ、破損させた
• DIY 作業中に工具が当たってエアコンの配管を損傷した

盗難による被害

エアコンの室外機が盗まれるというケースも実際に発生しています。特に銅の価格が高騰している時期には、室外機内部の銅管を目的とした盗難が報告されています。火災保険の「盗難」補償をつけていれば、このようなケースも補償の対象になります。

室外機は建物の外側に設置されていますが、敷地内の所定の場所に置かれているものは家財として盗難補償の対象です。火災保険では、建物内だけでなく敷地内に置かれている動産も一定の条件のもとで家財に含まれます。人目につきにくい場所に室外機がある場合は、防犯対策もあわせて検討しておくとよいでしょう。

火災保険で補償されないエアコン故障のパターン

外的な事故が原因でない故障は、火災保険の補償対象外です。ここでは代表的な非補償パターンを確認しておきましょう。

経年劣化による故障

長年使用したことによる部品の摩耗、劣化、腐食などが原因の故障は補償されません。エアコンの一般的な耐用年数は各メーカーの設計上の標準使用期間を目安として 10 年程度とされており、使用年数が長くなるほど経年劣化による故障のリスクは高まります。

• コンプレッサーの経年劣化で冷暖房の効きが悪くなった
• 長年の使用でファンモーターが動かなくなった
• 配管の経年劣化で冷媒ガスが漏れた
• 基板の劣化で電源が入らなくなった

メーカー保証との違い

エアコンの故障に対する補償・保証を整理すると、以下のように使い分けることになります。

故障の原因	対応する保険・保証
外的事故（落雷・風災・破損など）	火災保険
自然故障（購入 1 年以内）	メーカー保証
自然故障（延長保証期間内）	販売店の延長保証

メーカー保証は通常 1 年間で、この期間内に初期不良や製造上の欠陥で故障した場合に無償修理を受けられます。家電量販店で購入した場合は、追加料金を払えば 5 年や 10 年の延長保証に加入できることが多いです。

火災保険はあくまでも「事故」による損害を補償するものですので、自然に壊れた場合はメーカー保証や延長保証で対応するのが基本です。

エアコンは家電製品の中でも使用時間が長く、夏場や冬場はほぼ一日中稼働させるご家庭も少なくありません。使用頻度が高いぶん部品の消耗も早く、購入から 7 年〜10 年を過ぎると故障のリスクが高まります。このような経年劣化による故障をカバーしたい場合は、後述する「電気的機械的事故特約」の活用や、メーカーの延長保証への加入を検討してみてください。

故意による破損

意図的にエアコンを壊した場合は補償の対象外です。保険は偶然の事故に備えるものですので、わざと壊した場合は保険金は支払われません。

室外機の水災被害と保険の関係

エアコンの室外機は建物の外壁沿いに地面近くに設置されていることが多いため、水害に対して特に注意が必要です。近年、豪雨や台風による浸水被害が増加していることもあり、室外機の水災リスクは高まっています。

水災補償の支払い条件

火災保険の水災補償には、一般的に以下の支払い条件があります。

• 床上浸水が発生した場合
• 地盤面から 45cm 以上の浸水が発生した場合

室外機は地面からわずか数センチの高さに設置されているケースが多く、床上浸水に至らない程度の冠水でも電気系統に浸水して故障するリスクがあります。このような場合、通常の水災補償では支払い条件を満たさず、補償を受けられないことがあります。

室外機を守る水災オプション

この問題に対応するために、一部の保険会社では水災のオプション補償を用意しています。このオプションでは、床上浸水や 45cm 以上の浸水という条件を満たさなくても、限られた設備に対して浸水による損害を補償します。

このオプションで補償の対象となる主な設備は以下の通りです。

• エアコンの室外機
• 給湯器（エコキュートなど）
• 電気設備

近年は外水氾濫（河川の氾濫）だけでなく、内水氾濫（排水の処理能力が追いつかないことによるマンホールからの逆流など）も増えています。都市部では舗装された地面が多く雨水の浸透が限られるため、短時間の集中豪雨でも道路や敷地が冠水するリスクがあります。

室外機は多くの場合、地面からわずか 10 〜 20cm 程度の高さに設置されています。コンクリートブロックの上に載せているだけのご家庭も多く、少しの冠水で電気系統が浸水して故障することがあります。ハザードマップで浸水リスクのあるエリアにお住まいの方は、このオプションの付加を積極的に検討してみてください。

エアコン故障時の保険金請求の流れ

エアコンが外的事故で壊れた場合、実際にどのような手順で保険金を請求するのかを確認しておきましょう。

ステップ 1 は損害状況の記録

エアコンが壊れたら、まず修理や交換をする前に損害状況を記録します。

• 壊れたエアコンの写真を複数の角度から撮影する
• 室外機に損傷がある場合は外側の損傷箇所も撮影する
• エアコンの型番、メーカー名がわかる銘板の写真を撮る
• 落雷や風災の場合は周囲の被害状況も撮影しておく

この記録が保険金請求の際に重要な証拠資料になります。修理や処分をしてしまうと証拠がなくなりますので、必ず先に写真を撮っておいてください。

ステップ 2 は保険会社または代理店への連絡

損害状況を記録したら、加入している火災保険の保険会社または保険代理店に事故の報告をします。

報告する際に伝える主な内容は以下の通りです。

• 事故の発生日時
• 事故の原因と状況（落雷なのか、風災なのか、破損なのかなど）
• 損害を受けたエアコンの情報（メーカー、型番、設置時期）
• 損害の程度（完全に動かない、一部機能が使えないなど）
• エアコンが「建物」と「家財」のどちらに分類されるか

ステップ 3 は必要書類の準備と提出

保険会社から案内される書類を準備します。一般的に必要な書類は以下の通りです。

• 保険金請求書（保険会社所定の書式）
• 事故状況報告書
• 損害を受けたエアコンの写真
• エアコンの購入時の領収書や保証書（あれば）
• 修理見積書または買い替えの見積書
• 落雷の場合は気象データ等の参考資料

ステップ 4 は保険会社の審査と保険金の受取

書類を提出すると保険会社が審査を行います。事故の原因や損害額を確認し、補償の対象であると認定されれば保険金が支払われます。

審査期間は一般的に数日から 2 週間程度です。損害額が大きい場合や原因の特定が難しい場合は、保険会社の鑑定人が現地調査を行うこともあります。

保険代理店を通じて請求する場合は、代理店が保険会社との間に入って手続きを進めてくれますので、個人で直接保険会社とやり取りするよりもスムーズに進むことが多いです。エアコンの故障は夏場や冬場の使用時期に集中しやすく、一刻も早く修理や買い替えをしたいものですが、まずは保険会社への連絡を済ませてから修理に取りかかるようにしてください。

保険金の計算方法

エアコンの損害に対する保険金は、以下のように計算されるのが一般的です。

• 修理可能な場合は修理費用が支払われる
• 全損の場合は同等品の再調達価格が支払われる
• 免責金額（自己負担額）が差し引かれる

例えば、15 万円のエアコンが全損し、免責金額が 1 万円の場合、14 万円が保険金として支払われます。エアコンの取り付け工事費用も含めて請求できるケースもありますので、見積もりの際に確認してみてください。

火災保険の保険金請求で対応可能なものについては火災保険で請求できるものの記事もあわせてご参照ください。

電気的機械的事故特約の活用

エアコンのような電気設備の故障に備える方法として、「電気的機械的事故特約」という選択肢があります。通常の火災保険の補償ではカバーしきれない故障に対応するための特約です。

電気的機械的事故特約とは

この特約は、外的な要因がなくても電気設備や機械設備が故障した場合に補償を受けられるものです。通常の火災保険では、落雷やぶつけたなどの外的事故がないと補償されませんが、この特約をつけていれば電気的・機械的な原因による突然の故障もカバーされます。

補償対象となる主な設備の例は以下の通りです。

• エアコン（備え付けタイプ）
• 床暖房システム
• ビルトイン食洗機
• ディスポーザー
• ウォッシュレット（温水洗浄便座）
• 給湯器
• インターホン
• 太陽光発電システム

特約で補償されるケースとされないケース

電気的機械的事故特約で補償されるのは、突発的な電気的・機械的な事故です。以下に具体例を挙げます。

補償されるケース

• エアコンのコンプレッサーが突然故障して動かなくなった
• 基板のショートでエアコンが起動しなくなった
• インバーターの不具合で冷暖房が効かなくなった

補償されないケース

• 経年劣化による性能低下
• メーカーのリコール対象となっている不具合
• 定期的なメンテナンスを怠ったことによる故障
• 消耗品（フィルターなど）の交換

特約の費用対効果

電気的機械的事故特約は追加の保険料が必要ですが、新築住宅やオール電化住宅にお住まいの方には検討する価値があります。特に備え付けの電気設備が多い住宅では、いずれかの設備が故障する確率は比較的高く、修理費用も高額になることがあります。

エアコン 1 台の修理費用の一般的な目安は部品交換で 3 万〜8 万円程度、コンプレッサー交換で 10 万〜15 万円程度とされていますが、メーカーや機種により異なります。特約の保険料と修理費用のバランスを考えて加入を検討してみてください。

火災保険の選び方や特約の選択については、専門家に相談されることをおすすめします。

エアコン故障に備えるためのポイント

最後に、エアコンの故障に備えて日頃から確認しておきたいポイントをまとめます。

契約内容を確認する

まずは現在加入している火災保険の契約内容を確認しましょう。

• 建物と家財の両方が保険の目的に含まれているか
• 落雷、風災、水災、破損・汚損の各補償がついているか
• 室外機の水災オプションは付加されているか
• 電気的機械的事故特約は付加されているか
• 免責金額がいくらに設定されているか

火災保険の見直しを検討するタイミング

エアコンの補償を見直すタイミングとして、以下のような場面が考えられます。

• 新しいエアコンを購入・設置したとき
• 火災保険の満期を迎えて更新するとき
• 家族構成が変わったとき
• 近隣で水害が発生して水災リスクを認識したとき

火災保険の見直しに関する詳細は関連記事をご覧ください。

メーカー保証・延長保証との併用

エアコンの故障リスクに対しては、火災保険だけでなくメーカー保証や延長保証も組み合わせて備えることが重要です。

• 購入から 1 年以内の自然故障はメーカー保証で対応
• 延長保証期間内の自然故障は販売店の延長保証で対応
• 外的事故による故障は火災保険で対応
• 電気的機械的事故は特約で対応（加入している場合）

このように原因に応じた保険・保証を使い分けることで、エアコンに関するリスクを幅広くカバーできます。

よくある質問