空き家の火災保険｜加入すべき理由と保険料の注意点

実家を相続したものの住む予定がない、転勤で自宅を空けているなど、空き家を所有するケースは少なくありません。しかし「誰も住んでいないから火災保険は不要」と考えるのは注意が必要です。

結論として、空き家でも火災保険は必要で、管理状況によっては別荘扱いとなり住宅用と同じ保険料で加入できます。この記事では、空き家の火災保険が必要な理由、空き家と別荘の扱いの違い、保険料を抑える方法を専門家への取材をもとに解説します。

空き家の火災リスク

空き家に火災保険が必要な3つの理由

空き家であっても火災保険に加入すべき理由は主に3つあります。

もらい火のリスク

日本の法律（失火責任法）では、隣家からのもらい火で自宅が燃えても、出火元に重大な過失がない限り損害賠償を請求できません。

今泉

投資用の物件やまだ人が住んでいない物件で火災保険に入る必要はないと考える方もいますが、もらい火のリスクを考えると入っておくべきです。失火法により、隣の家から火が燃え移っても自分で直すしかないのです。

もらい火のリスクについて詳しくは火災保険ともらい火で解説しています。

自然災害のリスク

台風、雪害、落雷などの自然災害は、人が住んでいるかどうかに関係なく発生します。空き家は人の目が行き届かないため、被害の発見が遅れやすい特徴があります。なお、地震・噴火・津波による損害は火災保険では補償されず、別途地震保険への加入が必要です。

建物の管理責任

空き家であっても所有者には建物の管理責任があります。外壁の崩落や倒壊で第三者に損害を与えた場合、所有者が賠償責任を負います。

空き家の管理不備で通行人にケガをさせた場合、所有者が損害賠償責任を負います。施設賠償責任保険の付帯も検討してください。

本記事は一般的な情報提供を目的としており、特定の保険商品の推奨・勧誘を目的とするものではありません。保険商品の詳細は各保険会社の約款や重要事項説明書をご確認ください。補償内容や保険料は保険会社・プラン・条件により異なります。

空き家と別荘の扱いの違い

火災保険では、空き家と別荘は異なる扱いになります。この違いが保険料に大きく影響します。

マネサロくん

空き家と別荘はどう区別されるのですか？

今泉

年間何度か通って空気の入れ替えを行う、寝泊まりできる、食事が作れる状況であれば別荘扱いとなり、人が住んでいる戸建てと変わらずに保険をかけることができます。田舎のおばあちゃんが亡くなってしばらく空き家になっている場合でも、たまに空気の入れ替えに行って寝泊まりできる状態であれば、別荘と同じ扱いにできます。

別荘と空き家の火災保険の違い

区分	保険料
別荘（たまに利用）	住宅物件と同等
空き家（完全不使用）	一般物件扱いで割高

法人所有の空き家の場合

分譲マンションの売れ残りや法人所有の空き家は、扱いが異なります。

今泉

法人所有の空き家、たとえば分譲マンションの売れ残り物件は一般物件扱いとなり、個人の住宅用火災保険とは異なります。若干割高になりますが、保険に加入することは可能です。法人所有の場合は1年契約が多く、物件が売れたら途中解約して精算するという形が一般的です。

空き家の火災保険料を抑えるポイント

定期的に訪問・管理して別荘扱いにする
水災リスクが低ければ水災補償を外す
複数社で見積もりを比較する
必要最小限の補償内容にする

今泉

空き家にすると保険料が高くなるので、別荘感覚でたまに空気の入れ替えに行くという形で案内しています。管理状態を維持することが保険料を抑える最大のポイントです。

失火法については火災保険と失火法で詳しく解説しています。

この記事のまとめ

空き家でも火災保険は必要（もらい火リスク・自然災害・管理責任）
定期的に管理して別荘扱いにすれば住宅用と同じ保険料で加入可能
完全な空き家は一般物件扱いで保険料が割高になる
法人所有の空き家は1年契約が一般的
定期訪問・管理の維持が保険料を抑える最大のポイント

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よくある質問

空き家にも火災保険は必要ですか？

はい、必要です。空き家でも隣家からのもらい火リスクがあり、失火法により自分で修繕するしかありません。また建物の管理責任もあるため、火災保険への加入をおすすめします。

空き家と別荘で火災保険の扱いは違いますか？

はい、大きく違います。年に何度か通って空気の入れ替えや寝泊まりができる状態であれば別荘扱いとなり、一般住宅と同じ保険料で加入できます。完全な空き家は保険料が高くなります。

空き家の火災保険料はいくらですか？

空き家は一般物件扱いとなるため、住宅用の保険より割高になります。ただし別荘として扱える場合は住宅物件と同じ保険料で加入できるため、管理状況が重要です。

相続した空き家の火災保険はどうすればよいですか？

たまに空気の入れ替えに行く、寝泊まりできる状態を維持しているなら別荘扱いで加入できます。まったく管理していない場合は一般物件扱いで保険料が高くなります。