短期料率とは

短期料率（たんきりょうりつ）は、損害保険の契約を保険期間の途中で解約するときに、返還保険料を計算するために使われる料率です。自動車保険や火災保険などを年払い（一括払い）で契約している場合に適用されます。「短期率」と略されることもあります。

保険会社は契約の引受時に審査や書類作成などの事務コストを負担しており、その費用は契約期間の長短にかかわらず一定額が発生します。短期料率にはこうした経費が反映されているため、単純な日割り計算よりも返還額が少なくなります。

返還保険料の計算式

返還保険料 = 年間保険料 x（1 - 既経過期間に対応する短期料率）

たとえば年間保険料60,000円の契約を3か月以内に解約した場合、短期料率45%を適用すると返還保険料は60,000円 x（1 - 0.45）= 33,000円です。月割りなら45,000円が返還されるため、12,000円の差が生じます。

6か月を超えると返還率は30%以下に低下し、11か月超では返還保険料はゼロです。保険会社や商品によって料率が異なる場合があるため、正確な金額は契約先に確認してください。

月割計算では「年間保険料 x 未経過月数 / 12」で算出されます。6か月時点で比較すると、月割計算は30,000円の返還に対して短期料率では18,000円にとどまります。

日本損害保険協会は、保険期間の途中で解約しても残り期間分の保険料がすべて返還されるわけではないと案内しています。更新時期が近い場合は満期まで継続するほうが有利です。一方、解約が避けられないときは早めの手続きで返還額を多く確保できます。

途中解約の可能性がある場合は、月払いにしておくと短期料率の適用を避けられます。ただし月払いは年払いより総額がやや高くなるため、支払総額と解約リスクのバランスで判断してください。