雪災とは

雪災とは、豪雪による積雪の重み、落雪、雪崩などが原因で建物や家財に生じる損害のことです。火災保険における補償項目の一つであり、「風災・雹災・雪災」としてセットで基本補償に含まれるのが一般的です。

内閣府の防災情報によると、日本の国土の半分以上が「豪雪地帯」に指定されており、全国に2万箇所以上のなだれ危険箇所が存在します。豪雪地帯に限らず、普段は積雪の少ない地域でも大雪による被害が発生することがあり、火災保険の雪災補償は広い地域で備えとなります。

補償対象となる被害例

雪災として火災保険の補償対象になるのは、雪が直接の原因となって生じた損害です。具体的には以下のようなケースが該当します。

火災保険の契約内容によっては、建物本体だけでなく門、塀、垣、物置、カーポートなどの付属建物も補償対象に含まれます。ただし、「建物のみ」「家財のみ」「建物＋家財」のどの範囲で契約しているかによって、補償対象が異なります。

雪に関連する損害であっても、雪災として補償されないケースがあります。

特に注意が必要なのは、雪災と水災の境界線です。積雪の重みや雪崩のように雪が直接的に損害を与えた場合は雪災ですが、雪が融けて水となり建物に浸入した場合は水災として扱われます。水災補償を外している契約では、融雪洪水による被害はカバーされません。

風災・雹災・雪災の補償には、免責金額（自己負担額）が設定されている場合があります。免責金額が設定されている契約では、損害額から免責金額を差し引いた金額が保険金として支払われます。

支払保険金 = 損害額 - 免責金額（自己負担額）

たとえば免責金額が5万円の契約で修理費が20万円の場合、保険金は15万円です。損害額が免責金額以下であれば保険金は支払われません。

免責金額の選択肢は保険会社や契約プランによって異なりますが、0円、1万円、3万円、5万円、10万円などから選ぶのが一般的です。日本損害保険協会によると、風水雪災等を補償する保険には「損害額の全額を補償する商品」と「一定の免責金額を設定している商品」の両方があります。

雪災で損害を受けた場合は、以下の手順で保険金を請求します。

保険金の請求期限は損害発生から3年以内です。大雪の後は屋根や雨どい、カーポートなど雪の影響を受けやすい箇所を点検し、被害があれば早めに保険会社へ連絡しましょう。