構造級別とは

構造級別とは、火災保険の保険料を決定するために設けられた建物の区分です。建物の柱・梁・外壁などに使われている材質や、建築基準法に基づく耐火性能によって、建物の燃えにくさを評価し分類します。

損害保険料率算出機構では、建物の構造が異なると火災時の燃え広がり方や被害の程度に差が生じることから、構造に応じた区分を設けて火災保険の参考純率を算出しています。燃えにくい構造ほど火災リスクが低いため保険料は安く、燃えやすい構造ほど保険料は高くなります。

構造級別の判定は「建物の種類（コンクリート造・鉄骨造・木造など）」と「建物の耐火性能（耐火建築物・準耐火建築物など）」の2つの要素で行われます。

M構造・T構造・H構造の3分類

住宅物件の構造級別は、M構造・T構造・H構造の3種類に分けられます。

構造級別	正式名称	該当する建物の例	耐火性能	保険料
M構造	マンション構造	鉄筋コンクリート造・れんが造などの共同住宅（マンション等）	最も高い	最も安い
T構造	耐火構造	コンクリート造の一戸建て、鉄骨造の建物、準耐火建築物、省令準耐火建物	高い	中程度
H構造	非耐火構造	M構造にもT構造にも該当しない建物（一般的な木造住宅など）	低い	最も高い

コンクリート造やれんが造、石造の共同住宅が該当します。耐火性能が最も高い区分であり、火災保険料も3つの構造級別の中で最も安くなります。分譲マンションや鉄筋コンクリート造の賃貸マンションが典型例です。

鉄骨造の建物や、コンクリート造の一戸建て住宅が該当します。また、木造であっても「耐火建築物」「準耐火建築物」「省令準耐火建物」に認定されている場合はT構造として扱われます。省令準耐火建物とは、住宅金融支援機構が定めた基準に適合する住宅のことで、ツーバイフォー工法の住宅などが代表的です。

M構造にもT構造にも該当しない建物がH構造に分類されます。一般的な木造の一戸建て住宅が多く、3つの構造級別の中で最も保険料が高くなります。

構造級別による保険料の差は非常に大きく、同じ補償内容でもH構造の保険料はM構造の2倍から3倍以上になることがあります。そのため、火災保険を契約する際には、自分の建物がどの構造級別に該当するかを正確に把握することが重要です。

構造級別の判定を誤ると、本来よりも高い保険料を支払い続けてしまう可能性があります。特に以下のケースでは注意が必要です。

省令準耐火建物は外観だけでは判別が難しいため、特に誤認が起こりやすい項目です。住宅金融支援機構によれば、省令準耐火構造は建築確認申請書だけでは確認できず、設計仕様書や施工会社の証明書類などで確認する必要があります。

構造級別を正確に確認するには、以下の書類が役立ちます。

書類が手元にない場合は、施工会社や不動産会社に問い合わせるか、保険会社・代理店に相談することをおすすめします。建物の増改築で構造が変更された場合は、速やかに保険会社へ連絡する必要があります。