保険金請求とは

保険金請求とは、火災、自然災害、交通事故、病気、ケガなどの保険事故が発生した際に、保険契約に基づいて保険会社に保険金の支払いを求める手続きです。損害保険では契約者や被保険者が、生命保険では保険金受取人が請求を行います。

保険金は自動的に支払われるものではなく、請求権者が必要書類を揃えて保険会社に提出し、審査を経てはじめて支払われます。事故が起きたら速やかに保険会社や保険代理店に連絡することが大切です。

保険金請求の流れ

保険金請求は、一般的に以下の手順で進みます。

事故や災害が発生したら、まずケガ人の救護や消防署・警察署など公的機関への届出を行います。その後、被害状況を写真で記録しておきます。この段階の記録が、後の請求手続きで重要な証拠資料となります。

保険証券や約款で契約内容を確認したうえで、保険会社の担当者、営業所、コールセンターなどにできるだけ早く連絡します。損害保険の約款では、事故が起きたら「遅滞なく」通知することが義務付けられています。

保険会社から案内された書類を揃え、所定の請求書に必要事項を記入して提出します。

保険会社は提出された書類の内容を確認し、約款に照らして支払事由に該当するかを判断します。損害の規模や内容によっては、鑑定人が現地調査を行う場合もあります。

審査が完了すると、保険金が指定口座に振り込まれます。支払い内容の明細書も送付されます。審査の結果、保険金が支払われない場合はその理由が書面で通知されます。

保険金請求に必要な書類は保険の種類や事故の内容によって異なりますが、代表的なものは以下のとおりです。

損害保険（火災保険など）の場合は、保険金請求書、事故状況報告書、損害箇所の写真、修理見積書、罹災証明書（自然災害の場合）、損害明細書などが必要となります。

生命保険の場合は、保険金請求書、医師の診断書（入院・手術の場合）、死亡診断書または死体検案書（死亡の場合）、受取人の本人確認書類、戸籍謄本などが求められます。

自動車保険の場合は、保険金請求書、交通事故証明書、修理見積書、診断書（ケガの場合）、示談書などが必要です。

必要書類の詳細は保険会社や契約内容によって異なるため、請求時に保険会社へ確認してください。

損害保険の約款では、保険金の請求が完了した日を含めて30日以内に保険金を支払うと定めているのが一般的です。ただし、損害の原因や範囲の調査に時間がかかる場合は、保険会社は支払期限を延長できます。延長する場合は、確認が必要な事項と確認終了の見込み時期を契約者に通知しなければなりません。

支払期限を過ぎても保険金が支払われない場合は、原則として遅延損害金が発生します。

生命保険の場合も、約款で支払期限が定められています。請求書類が保険会社に到着した日の翌日から起算して5営業日以内に支払うのが一般的ですが、詳細な事実確認が必要な場合は所定の日数まで延長されることがあります。

保険法第95条は、保険給付を請求する権利は3年間行使しないと時効により消滅すると定めています。この3年の起算点は、保険事故が発生した時点です。

たとえば火災保険で被害を受けた場合、被害が発生してから3年以内に保険金の請求を行わなければ、請求権が消滅してしまいます。被災直後は生活の立て直しが優先されがちですが、請求期限を過ぎないよう注意が必要です。

保険金請求を円滑に進めるために、以下の点に注意してください。

被害状況の記録として、修理や片付けを始める前に被害箇所を複数の角度から写真や動画で撮影しておきます。写真は保険金請求だけでなく、罹災証明書の申請にも活用できます。

領収書や見積書は必ず保管します。修理費用の領収書、仮住まいの費用明細など、損害に関連する支出の記録はすべて保管しておきましょう。

保険証券を紛失した場合でも、契約者情報を保険会社に伝えれば請求手続きを進められます。証券がないからといって請求を諦める必要はありません。

虚偽の申告は絶対にしてはいけません。被害状況や損害額を偽って請求すると、保険金詐欺として刑事罰の対象となるだけでなく、保険契約自体が解除されるおそれがあります。日本損害保険協会は保険金不正請求通報制度を運営しており、不正請求に関する情報は保険会社間で共有されています。