保険金とは

保険金とは、保険契約で定められた保険事故（死亡、高度障害、満期到来、災害による損害など）が発生した際に、保険会社から被保険者や保険金受取人に支払われるお金のことです。

保険金は受取人からの請求によってはじめて受け取れるものであり、支払事由が発生しても保険会社から自動的に支払われることはありません。そのため、保険契約の内容を家族と共有しておくことが大切です。

生命保険の保険金

生命保険の保険金は、契約時にあらかじめ定めた金額が支払われる「定額払い」が基本です。主な保険金の種類は以下のとおりです。

種類	支払条件	特徴
死亡保険金	被保険者が死亡した場合	受取人に支払われ、契約は終了する
高度障害保険金	約款所定の高度障害状態になった場合	死亡保険金と同額が支払われるのが一般的。契約は終了する
満期保険金	保険期間満了時に被保険者が生存していた場合	養老保険や学資保険などに設定されている
特定疾病保険金	がん・急性心筋梗塞・脳卒中で所定の状態になった場合	生前に死亡保険金と同額を受け取れる

高度障害保険金や特定疾病保険金が支払われた場合、以後の死亡保険金は支払われません。

損害保険の保険金は、実際に発生した損害額に基づいて支払われる「実損払い」が原則です。生命保険のように事前に金額が確定しているわけではなく、事故の状況や損害の程度によって金額が変動します。

主な損害保険の保険金には以下のものがあります。

損害保険では、保険金額（契約金額）を上限として、実際の損害額が支払われます。

生命保険では「保険金」と「給付金」という2種類の支払いがあります。この2つは支払われる場面や契約への影響が異なります。

項目	保険金	給付金
支払われる場面	死亡、高度障害、満期など契約の大きな節目	入院、手術、通院など契約継続中の出来事
代表例	死亡保険金、満期保険金、高度障害保険金	入院給付金、手術給付金、通院給付金
契約への影響	支払いにより契約が終了することが多い	支払い後も契約は継続する
課税の扱い	契約形態により所得税・相続税・贈与税のいずれかが課される	被保険者本人が受け取る入院給付金等は非課税

保険金を受け取るには、以下の手順で請求手続きを行います。

損害保険の場合、保険会社は事故状況や損害の程度について調査を行うことがあり、被保険者はこの調査に協力する必要があります。

以下に該当する場合、保険金が支払われないことがあります。

ケース	具体例
支払事由に該当しない	責任開始前に発生した傷病が原因の場合、入院日数が約款の基準に満たない場合
免責事由に該当する	契約者や受取人の故意による事故、責任開始後の一定期間内（1~3年）の自殺、戦争や変乱による死亡
告知義務違反による解除	健康状態や傷病歴について事実を告げなかった場合や虚偽の告知をした場合（責任開始から2年以内）
重大事由による解除・詐欺による取消し	保険金をだまし取る目的で事故を起こした場合、詐欺行為があった場合

保険金の請求には時効（生命保険は3年、損害保険は3年）があるため、支払事由が発生したらすみやかに保険会社へ連絡することが重要です。