被保険者とは

被保険者とは、保険契約において補償や保障の対象となる人のことです。保険事故（病気・ケガ・死亡・災害など）が起きたとき、その影響を直接受ける立場にある人を指します。

被保険者は契約者（保険料を支払う人）と同一の場合もあれば、別人の場合もあります。たとえば、親が契約者となり子どもを被保険者にする生命保険や、法人が契約者となり従業員を被保険者にする団体保険などがあります。

被保険者には告知義務が課されており、健康状態や過去の病歴などについて保険会社に正確に申告する必要があります。正確な告知は、契約者間の保険料負担を公平に保つために欠かせません。

保険契約における3つの立場

保険契約には「保険契約者」「被保険者」「保険金受取人」という3つの異なる立場があります。

この3つの立場は、すべて同一人物である場合もあれば、それぞれ異なる人物が担う場合もあります。たとえば自分自身の生命保険に加入する場合は、契約者と被保険者が同一人物です。一方、夫が契約者、妻が被保険者、子が受取人というように3者がすべて異なるケースもあります。

なお、被保険者が契約者でない場合、被保険者は契約の当事者ではないため、契約の解約権や保険料返還請求権は持ちません。ただし、保険事故が発生したときの保険金請求権は認められます。

損害保険では、被保険者は「保険の補償を受ける人」であると同時に「保険金の支払いを受ける人」でもあります。損害保険は実際に生じた損害を補填する仕組みのため、損害を被った被保険者本人が保険金を受け取るのが原則です。

損害保険における被保険者の特徴をまとめると以下のとおりです。

たとえば自動車保険では、記名被保険者（主に車を使用する人）を中心に補償範囲が決まります。契約者が父親で、記名被保険者が日常的に運転する子どもという契約形態も可能です。

生命保険では、被保険者はその人の生死や病気・ケガが保険の対象となっている人を指します。損害保険と異なり、保険金の支払先は受取人として別に指定されるのが特徴です。

生命保険の被保険者に関する主なポイントは以下のとおりです。

被保険者の同意が必要とされるのは、2010年に施行された保険法で明確に定められた重要なルールです。これは、被保険者の知らないところで勝手に死亡保険契約が締結されることを防ぐための規定です。

火災保険では、被保険者は建物や家財の所有者です。火災保険は「建物」と「家財」のそれぞれについて別々に契約する仕組みのため、所有者が異なれば被保険者も異なります。

保険の対象	被保険者
建物	建物の所有者（大家・マンションオーナーなど）
家財	家財の所有者（入居者・賃借人）

賃貸住宅では、建物については大家が火災保険に加入し、家財については入居者自身が加入する必要があります。建物の所有者ではない入居者が建物の火災保険に加入することはできません。これは、被保険者には保険の対象に対する経済的利益（被保険利益）が必要とされるためです。

分譲マンションの場合は、共用部分の火災保険は管理組合が契約者かつ被保険者となり、専有部分と家財は各区分所有者が被保険者となります。

同じ人である必要はありません。火災保険や自動車保険では契約者と被保険者が異なる場合がよくあります。ただし、生命保険の死亡保険契約では被保険者本人の同意が必要です。

損害保険では、保険の対象物の所有者が変わった場合、保険会社に速やかに通知する必要があります。たとえば建物の売買で所有者が変わった場合、被保険者の変更手続きを行わないと保険金が支払われない可能性があります。