破損・汚損とは

破損・汚損とは、日常生活で起こる偶然の事故により、建物や家財が壊れたり汚れたりする損害のことです。火災保険の補償項目では「不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）」という名称で用意されています。

ここでいう「不測かつ突発的」とは、事故の発生が予測できなかったこと、そして事故の原因や発生日がはっきりしていることを意味します。繰り返し同じ内容の事故が発生するような場合は、突発的とはみなされません。

火災保険は火災だけでなく、風災・水災・盗難など幅広い事故を補償しますが、破損・汚損はそれらのどの補償にも該当しない「その他の偶発的な事故」をカバーする位置づけです。住まいのなかで日常的に起こりうるアクシデントに備えるための補償として、多くの保険会社の火災保険商品に含まれています。

補償される主な事例

破損・汚損の補償では、以下のような日常の事故による損害が対象となります。

建物に関する事例としては、掃除中に掃除機や物をぶつけて壁に穴を開けてしまった場合、子どもが室内でボールを投げて窓ガラスを割ってしまった場合、家具の配置替え中にドアや床を傷つけてしまった場合などが挙げられます。

家財に関する事例としては、模様替え中にテレビを落として壊してしまった場合、掃除中に照明器具を破損させてしまった場合、食器棚から食器が落ちて割れてしまった場合などがあります。

いずれも共通しているのは、故意ではなく「うっかり起こしてしまった偶然の事故」であるという点です。壁や窓ガラスの補償は建物が保険の対象に含まれている契約に限られ、家財の補償は家財が保険の対象に含まれている契約に限られます。

破損・汚損の補償にはいくつかの制限があります。以下に該当する場合は保険金が支払われません。

まず、故意による損害は補償対象外です。わざと壊した場合や、重大な過失による損害には保険金は支払われません。

次に、経年劣化による損傷も対象外です。長年の使用による自然な消耗、色あせ、塗装の剥がれなど、時間の経過とともに生じる劣化は「不測かつ突発的な事故」には該当しません。

外観上の損傷のみで機能に支障がない場合も補償されません。たとえばすり傷がついたものの通常どおり使える状態であれば、保険金の対象にはなりません。

さらに、設計上の不備や施工上の欠陥による損害、紛失や置き忘れによる損害も対象外です。自宅の外で発生した事故が原因の損害についても、基本的には補償の範囲に含まれません。

破損・汚損の補償では、一部の品目があらかじめ補償対象から除外されています。代表的な除外品目は以下のとおりです。

携帯電話やスマートフォンは、日常的に持ち歩いて使用するため破損の頻度が高く、多くの保険会社で除外品目に指定されています。同様にメガネやコンタクトレンズも、身につけて使う物品として除外されるのが一般的です。

そのほか、自転車、ノートパソコン（持ち運びするもの）、補聴器なども除外品目として扱われることがあります。ただし、除外品目の範囲は保険会社や商品によって異なるため、契約前に約款や重要事項等説明書で確認することが大切です。

破損・汚損の補償には、免責金額（自己負担額）が設定されていることが一般的です。免責金額とは、損害額から差し引かれる自己負担分のことで、保険金は「損害額から免責金額を差し引いた額」が支払われます。

損保ジャパンの「THE すまいの保険」を例にすると、不測かつ突発的な事故（破損・汚損など）の補償には5万円の自己負担額が適用されます。つまり、損害額が5万円以下の場合は保険金を受け取ることができません。損害額が20万円であれば、5万円を差し引いた15万円が保険金として支払われます。

他の補償項目（火災や風災など）では免責金額を0円にできる場合でも、破損・汚損については5万円の免責金額が固定されている商品が多いのが特徴です。これは、日常的に起こりやすい小さな損害に対する保険金請求を抑え、保険料を合理的な水準に保つことを目的としています。

火災保険のプランによっては、破損・汚損の補償を外して保険料を抑えることも可能です。補償の要否を判断するにあたっては、家族構成や住まいの状況を考慮するとよいでしょう。

小さな子どもやペットがいる家庭では、室内での予期せぬ事故が起こりやすいため、破損・汚損の補償を付けておくと安心です。一方で、免責金額が5万円に設定されている場合、それ以下の軽微な損害では保険金を受け取れないことも踏まえて検討する必要があります。

保険金を請求する際には、損害の発生日時、原因、損害の状況を正確に保険会社に伝えることが求められます。可能であれば、損害箇所の写真を撮影しておくと請求手続きがスムーズに進みます。